Combien faut-il d’apport personnel pour contracter un prêt immobilier ?
Dans le parcours complexe de l'acquisition d'un bien immobilier, l'apport personnel occupe une place prépondérante. Il s'agit de la somme d'argent que vous pouvez investir dans votre projet immobilier en plus du montant que vous empruntez auprès de la banque. Si vous envisagez d'emprunter pour acheter votre résidence principale ou pour réaliser un investissement locatif, vous vous demandez probablement quel montant d'apport est nécessaire pour contracter un prêt immobilier. Dans cet article, nous allons explorer en détail les avantages de l'apport personnel, du pourcentage d'apport nécessaire pour l'obtention d'un prêt immobilier et des moyens pour se constituer un apport personnel solide.
Les avantages de l’apport personnel
pour contracter un prêt
Les banques peuvent octroyer un crédit immobilier plus facilement en fonction du niveau d’apport personnel dont vous disposez. Tout d’abord, il démontre votre capacité à gérer vos finances et à épargner, ce qui est rassurant pour les banques. En effet, une épargne bien constituée montre votre sérieux et votre engagement envers votre projet immobilier. De plus, un apport conséquent peut vous permettre de négocier un meilleur taux d’intérêt sur votre prêt immobilier. Les banques voient en vous un emprunteur moins risqué si vous investissez une part significative de vos propres fonds dans l’acquisition de votre bien immobilier.
Un autre avantage de l’apport personnel est qu’il permet de baisser le montant de l’emprunt nécessaire. En effet, plus votre apport est élevé, moins vous aurez besoin d’emprunter auprès de la banque. Cela signifie que vous paierez moins d’intérêts sur la durée de votre prêt et réaliserez ainsi une économie importante. De plus, avec un montant d’emprunt plus faible, vos mensualités seront également moins élevées, ce qui améliorera votre capacité de remboursement et le maintien d’une situation financière saine à long terme.
Enfin, l’apport personnel offre également une plus grande flexibilité dans la gestion de votre prêt immobilier. En réduisant le montant emprunté, vous pourriez avoir la possibilité d’opter pour une durée de prêt plus courte, ce qui vous permettrait de rembourser votre crédit plus rapidement et de réduire ainsi le coût total de votre emprunt. De même, un apport personnel conséquent peut vous permettre de bénéficier de conditions plus avantageuses, telles qu’une assurance emprunteur moins onéreuse ou des frais de dossier réduits.
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Le pourcentage d'apport nécessaire pour acheter
Le pourcentage d’apport nécessaire pour acheter un bien immobilier varie en fonction de plusieurs facteurs, comme le type de prêt, le profil de l’emprunteur (son contrat de travail ou encore son statut matrimonial) et les politiques des établissements bancaires.
Aucun apport minimum n’est fixé par la loi. Toutefois les banques exigent en général un apport minimal représentant environ 10% du prix d’achat du bien immobilier. Cet apport doit couvrir tous les frais annexes de votre prêt, à savoir les frais de notaire, les frais de dossier, les frais d’agence ou encore les frais de garantie.
Nous constatons depuis 2023, une augmentation importante de l’apport personnel exigé par la banque pour contracter un prêt immobilier en raison de la remontée des taux d’intérêts.
Il est important de noter que même si certains établissements bancaires peuvent accorder des prêts avec un apport minimal de 10%, un apport personnel plus conséquent reste souvent un atout majeur de négociation pour les emprunteurs. En effet, les banques voient d’un bon œil un apport d’au moins 20 ou 30% car il démontre votre capacité à épargner et réduit leur risque financier. En effet, un apport plus élevé peut vous permettre de bénéficier de meilleures conditions de prêt et de réduire le coût total de votre emprunt.
Comment se constituer un apport personnel suffisant ?
1. De vos économies personnelles
L’épargne personnelle est souvent la première source d’apport pour de nombreux acheteurs. En mettant de côté une partie de vos revenus chaque mois, vous pouvez accumuler progressivement un montant significatif. Vous pouvez notamment utiliser les fonds disponibles sur vos comptes bancaires tels que le livret A ou le livret d’épargne populaire (LEP). De plus, les comptes d’épargne réglementés tels que le Plan Épargne Logement (PEL) et le Compte Épargne Logement (CEL) offrent des avantages fiscaux et un rendement attractif, ce qui en fait une option intéressante pour la constitution de votre apport personnel.
2. D'une épargne salariale
Si votre entreprise propose un plan d’épargne salariale tel que le plan d’épargne entreprise (PEE) ou le plan d’épargne retraite collectif (PERCO), vous pouvez utiliser ces dispositifs pour compléter votre apport personnel. De plus, certains employeurs proposent des abondements, ce qui augmente encore davantage votre épargne.
Remarque : L’épargne salariale constituée des primes d’intéressement ou de participation peut être débloquée avant la date d’échéance pour vous permettre d’acquérir votre résidence principale.
3. Des placements financiers
Les placements financiers comme les actions, les obligations ou encore les assurances vies peuvent être une source d’apport personnel intéressante, surtout si vous disposez d’une certaine appétence pour le risque. En investissant dans des produits financiers bien sélectionnés, vous pouvez espérer obtenir un rendement supérieur à celui d’un compte d’épargne traditionnel. Cependant, il est important de garder à l’esprit que les marchés financiers peuvent être volatils et que les rendements ne sont pas garantis.
4. D'une précédente vente immobilière
Si vous étiez déjà propriétaire d’un bien immobilier par le passé, vous pouvez utiliser le produit de la vente pour constituer votre apport personnel. Cela peut être particulièrement avantageux si vous avez réalisé une plus-value importante sur la vente de votre bien précédent.
Remarque : N’oubliez pas de prendre en compte les frais de transaction et les éventuelles plus-values imposables dans votre calcul.
5. D'une aide familiale
Si vous avez des proches disposés à vous aider financièrement, vous pouvez envisager de solliciter leur soutien pour disposer d’un bon apport personnel. Ils peuvent vous prêter de l’argent à l’aide d’un prêt familial ou encore effectuer des donations du vivant. Un parent peut par exemple céder jusqu’à 100 000 € maximum à chaque enfant. Au-delà, il devra payer des droits de donation.
Les héritages peuvent également jouer un rôle important dans la constitution de votre apport personnel.
