Le prêt immobilier, expliqué par NEGOPRET
Le crédit immobilier est un emprunt destiné à financer l’acquisition d’un bien immobilier, une opération de construction, ou des travaux.
Le prêt immobilier se décompose de la manière suivante:
– Une durée : pouvant aller jusqu’à 25 ans, elle est adaptée à votre âge et à votre projet,
– Un taux d’intérêt : souvent le plus regardé par le client. Fixe ou variable, il se détermine en fonction de la durée de votre prêt et de votre projet immobilier,
– Une assurance emprunteur : souvent minimisée, mais aussi importante que le taux d’intérêt dans le coût global du crédit. Les garanties et le coût sont étudiés en fonction de votre projet et de la personne à assurer.
– Une garantie bancaire : c’est la protection de la banque en cas de défaut de paiement de votre part. Il en existe plusieurs :
- suretés réelles : privilège de prêteur de deniers (PPD) ou hypothèque. Il s’agit d’un acte notarié par lequel l’emprunteur s’engage à remettre un bien à son créancier (la banque), en cas de défaut de paiement. L’hypothèque peut porter sur des choses palpables (acquisition maison) ou non (frais de notaire, travaux..), à l’inverse du PPD, qui ne peut porter que sur du palpable.
- caution : une caution bancaire est un contrat stipulant qu’un organisme financier se porte caution pour l’un de ses client et qu’il se substituera à lui en cas de défaillance. Les conditions financières d’une caution bancaire fluctuent selon les banques.
- nantissement : le nantissement, en garantie d’un prêt immobilier, consiste à transférer une partie de votre patrimoine personnel à la banque pendant la durée de votre crédit. Si vous veniez en tant qu’emprunteur à être défaillant dans le paiement de vos échéances de prêt, la banque pourra se servir sur le placement (généralement un compte titres ou une assurance vie) que vous avez mis en garantie.
– Des frais de dossier : ce sont des frais accessoires pour les prêts bancaires. Ils sont demandés par la banque en échange du travail effectué lors de l’élaboration du dossier de prêt.
A quels types de prêts immobiliers pouvez-vous prétendre ?
Selon votre projet immobilier, vous pouvez prétendre à différents prêts :
– Le prêt amortissable : c’est un crédit dont le remboursement est étalé dans le temps et fragmenté en plusieurs échéances (le plus souvent mensuelles), et réparties entre capital et intérêts.
– Le prêt in fine : contrairement à un prêt amortissable, le capital se rembourse en une seule fois, à échéance du prêt. Pendant toute la durée de l’emprunt, vous ne rembourserez donc que les intérêts.
– Le prêt relais : il s’agit d’un crédit dont le capital est dû au terme du contrat. Son objet est de financer l’apport que constitue la vente d’un 1er bien, en attendant que celle-ci se réalise. Pour permettre cette transaction, l’établissement prêteur peut vous avancer 50% à 80% du montant de la valeur estimée du bien actuel pour une durée de 1 à 2 ans.
– Le prêt d’accession sociale (PAS) : il est accordé aux personnes ayant des revenus modestes. Il doit servir à devenir propriétaire de sa résidence principale (achat ou construction) ou à y réaliser des travaux (adaptation aux personnes à mobilité réduite). Pour y avoir droit, il faut remplir des conditions de revenus, qui varient selon la localisation du logement concerné et le nombre d’occupants.
– Le prêt à taux zéro (PTZ) : c’est un prêt immobilier sans frais de dossier dont les intérêts sont à la charge de l’état. Il est destiné aux acquéreurs d’un logement neuf ou à réhabiliter. Il s’adresse aux personnes n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale depuis au moins 2 ans, sauf exception (invalidité, handicap, catastrophe naturelle). Il est attribué sous conditions de ressources et selon la zone géographique. La durée de remboursement du prêt ne peut excéder 25 ans et peut être différée de 5, 10 ou 15 ans.
– Le prêt épargne logement (PEL) : est un crédit immobilier réglementé et pouvant bénéficier à n’importe quel emprunteur titulaire d’un plan épargne logement ou d’un compte épargne logement. Ce type de crédit peut, notamment, être sollicité pour l’acquisition d’une résidence principale dans l’ancien.
– Le prêt employeur : c’est un prêt complémentaire qui sert à financer en partie l’achat ou la construction d’une résidence principale. Il est accordé en complément du prêt immobilier principal. Il n’est pas accordé par une banque, mais un autre organisme (action logement, mutuelle, collectivité territoriale, employeur..)
D'autres points que vous devriez connaitre ?
Sachez qu’il existe certaines conditions particulières dans un prêt immobilier :
– La modulation : elle vous permet de faire varier les mensualités de votre prêt immobilier. Vous pouvez choisir d’augmenter vos charges de remboursement ou les diminuer. Ceci ayant un impact sur la durée du prêt.
– La suspension : il s’agit d’une mise en pause du remboursement de votre crédit immobilier pendant une durée définie.
– Le différé : période durant laquelle vous ne remboursez pas de capital. Il peut être partiel (seul les intérêts et l’assurance emprunteur sont payés) ou total (l’assurance seule sera due).
– Les indemnités de remboursement anticipé (IRA): votre contrat de prêt peut vous imposer de payer une indemnité (pénalité) à la banque. L’indemnité ne peut dépasser le montant de 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé par anticipation au taux moyen du prêt et 3% du capital restant dû avant le remboursement par anticipation. (article L312-21).
